未成年がカードローンと契約する方法！親に知られずにお金を借りる方法を解説

原則として未成年は18歳未満の人を指し、親の同意なしで銀行や消費者金融のカードローンと契約してお金を借りることができません。

明治時代から約140年間、日本での成年年齢は20歳と民法で定められていました。この民法が改正され、2022年4月1日から、成年年齢が20歳から18歳に変わりました。

引用元：18歳から“大人”に！成年年齢引下げで変わること、変わらないこと。 – 政府広報オンライン

民法で未成年者契約の取り消しといって、未成年は親の同意なしで購入した商品や契約したサービスを取り消すことができます。

未成年者契約の取り消しは、民法で定められています。

未成年者は、成年者と比べて取引の知識や経験が不足し、判断能力も未熟です。

そこで、未成年者がおこなう契約によって不利益をこうむらないように、法律で保護されています。

民法で「未成年者が法定代理人の同意を得ないでした法律行為は、取消すことができる」と決められています。

引用元：未成年者契約の取消し | 東京くらしWEB

未成年者契約の取消しの効果としては、契約時にさかのぼって最初から契約が無効になるため代金支払の義務はなくなります。

例えば、未成年者が健康食品を購入して一部を食べてしまっても、未成年者は残っている健康食品を返還すれば、問われることがありません。

銀行や消費者金融も同様に親の同意なしで未成年とカードローン契約すると、貸し倒れになるリスクを抱えることになるため、未成年を申込対象外としています。

銀行カードローンの申込対象年齢

銀行カードローン	申し込み対象年齢
三井住友銀行カードローン	申込時に満20歳以上満69歳以下
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	満20歳以上65歳未満
みずほ銀行カードローン	契約時に満20歳以上満66歳未満
りそな銀行「りそなプレミアムカードローン」	申込受付時に満20歳以上満66歳未満 ※利用限度額200万円超の場合満60歳未満

一部の学生ローンや中小消費者金融を除き、多くの銀行や消費者金融は親の同意があっても未成年をカードローン契約の対象外としています。

消費者金融カードローンの申込対象年齢

消費者金融カードローン	申し込み対象年齢
SMBCモビット ※₁	20歳以上74歳以下
アイフル	満20歳以上69歳まで
レイク	満20歳から満70歳まで
プロミス ※₁	18歳以上74歳以下
アコム	20歳以上

プロミスのカードローンは18歳以上でお金を借りられますが、他社は20歳以上でなれば申し込みできません。

プロミス

融資額	500万円まで
実質年率	年4.5％～17.8％
担保・保証人	不要
無利息サービス	○ 30日間
Webで完結	○

プロミスは大手消費者金融のカードローンであり、金利は年17.8%と他社よりも低い金利条件で借り入れできます。

申し込みできるのは高校生を除く、18歳以上でアルバイトなど安定した収入がある人です。

初めてプロミスで借りる人であれば、借り入れした日から30日間は無利息*となるため、無駄な利息を支払わずに済みます。

さらにプロミスはスマホアプリから申し込みや借り入れもできるなど、利便性に長けたカードローンです。

プロミス 注

※契約時にメールアドレスの登録とWeb明細を選択が条件

未成年はクレジットカードのキャッシング枠を利用できなくなった

未成年の成年年齢が18歳以下と引き下げられたため、クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りられなくなりました。

ただし18歳以上であれば成年であるため、クレゾットカードと契約できため、親の同意なしでお金を借りることができます。

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠の2つの枠があり、キャッシング枠を使えばお金を借りることができます。

キャッシング枠はオプションになっているため、別途申し込みが必要です。

18歳以上の学生がクレジットカードのキャッシング枠でお金を借りられるのは10万円以下

18歳以上の学生は、クレジットカードのキャッシング枠が5万円から10万円に設定されてる多いため、高額のお金は借りられません。

クレジットカードはショッピング枠とキャッシング枠で、それぞれ限度額が設定されています。

キャッシング枠の利用金額に応じて、ショッピング枠で利用できる金額が減ります。

例えば、ショッピング枠が50万円でキャッシング枠が10万円のクレジットカードは、キャッシングで10万円借りるとショッピングで使えるのは40万円となります。

ショッピング枠の限度額の中にキャッシング枠が入っているため、ショッピングでクレジットカードを使い過ぎると借り入れできる金額が減ることを覚えておきましょう。

学生ローンは18歳以上なら親の同意なしでお金を借りられる

18歳以上の学生なら親の同意なしで学生ローンと契約できるため、お金を借りるための選択肢が広がります。

例えば、フレンド田（DEN）は学生ローンの専門店で満18歳以上の学生を対象に融資してくれます。

学生ローンフレンド田（DEN）基本情報

貸付限度額	1万円～50万円
融資利率	12.00％～17.00％
保証人・担保	保証人は原則不要 担保不要

ただし、フレンド田（DEN）の申込条件には安定した収入が求められるため、アルバイトなどで毎月安定した収入が必要です。

親からの仕送りで毎月安定した金額が振り込まれていても、仕送りは収入として認められていませんので、安定した収入という申込条件を満たしません。

フレンド田（DEN）の申込条件

• 高卒以上の学生（大学院生・大学生・短大生・専門学校生・予備校生）
• 安定した収入がある
• 必要書類が提示できる

他にもキャッシング スペースは学生ローンではありませんが、18歳以上で安定した収入があればカードローン契約ができる消費者金融です。

キャッシング スペース基本情報

融資限度額	500万円 ※要審査
融資利率	8.00％～18.00％
保証人・担保	保証人は原則不要（審査で必要になる場合あり） 担保原則不要

そのため、キャッシング スペースはフリーターや派遣で働いている人でもお金を借りることができます。

キャッシング スペースの申込条件

• 18歳以上で安定した収入と返済能力がある
• スペースの基準を満たす
• 本人名義で申し込みをしている

キャッシング スペースは18歳以上の人も利用する消費者金融なので、融資限度額の上限は学生ローンよりも高めに設定されています。

ただし、学生の場合は融資限度額は低く設定されます。

少しでも金利面で有利な借り入れをしたければ、学生ローンのカレッヂなら年17.0%でお金を借りられます。

学生ローンカレッヂ基本情報

利用可能額	最高50万円かつ年収の3分の1まで
融資利率	17.0％
保証人・担保	保証人は原則不要 担保不要

学生ローンのカレッヂで契約できるのは学生のみに限られるため、社会人は利用できません。

学生ローンカレッヂの申込条件

• 日本国籍で高卒以上の学生（大学生・短大生・専門学校生・予備校生）
• 安定した収入がある

学生ローンのカレッヂは申込条件に安定収入が求められるため、アルバイトなどで収入を得ている学生であれば申し込みできます。

親からの仕送りで毎月安定した金額を得ていても、仕送りは収入とは認められないため、学生ローンのカレッヂの申込条件を満たしません。

学生ローンのカレッヂは保護者には連絡しないと公式サイトに記載されていますが、返済が滞ると家族やアルバイト先に督促の連絡が行くので返済を延滞しないようにしましょう。

Q　家族やアルバイト先等に連絡は行きますか？
A　連絡は行きません。安心してご利用下さいませ。

注)ご返済が5ヶ月以上滞納して、ご本人様と連絡が取れない状況の場合、所在確認の連絡が行く場合がございますが、予めご連絡頂ければ大丈夫です。

引用元：学生ローン　カレッヂ│ご質問FAQ・その他

学生ローンのカレッヂは契約日から8日間、16日間はクーリングオフできるので、契約を解除したい場合は期間内に解約を申し込みましょう。

18歳以上ならろうきんやゆうちょ銀行からお金を借りることもできる

ろうきんやゆうちょ銀行も18歳以上であれば、お金を借りることができます。

ろうきんは銀行と同じく、預金や融資をしてくれる金融機関です。

営利目的ではなく、労働者が資金を出し合って助け合う目的で運営されているため、ろうきんなら低金利でお金を借りることができます。

ろうきんでお金を借りるには済んでいる地域で借り入れ先が変わる

ろうきんは全国に13か所に支店があり、住んでいる地域によって借り入れ先となるろうきんが変わります。

例）5つのろうきんで取り扱っているカードローン

利用先のろうきん	取扱商品と利用できる下限の年齢
東北ろうきん	マイプラン：満20歳以上
近畿ろうきん	マイプラン：満18歳以上 笑くぼ：満20歳以上
長野ろうきん	マイプラン：満18歳以上*1
中国ろうきん	マイプラン：高校生を除く満18歳以上*2 netマイプラン：満20歳以上
静岡ろうきん	マイプラン：満20歳以上

基本的にろうきんは下記表に記載している会員が利用する目的で運営されていますが、職場に労働組合がない人や生協の会員ではない一般の人でも利用が可能です。

ろうきんの会員の種類と会員の内容

会員の種類	内容
団体会員・会員組合員・会員構成員など*	ろうきんに出資、加入している職場の労働組合などに所属している人
生協組合員	ろうきんに出資、加入している生協の会員になっている人
一般の方	上記以外でろうきん友の会に入会し賛助会員になっている人や個人で出資している人

親が生協組合員の場合は家族も会員扱いになるため、家族の誰かが生協組合員の場合は自分がろうきんに加入していなくても、ろうきんからお金を借りることができます。

ただし、ろうきんカードローンは支店によって申込者の対象年齢や金利、取り扱い金融商品が異なります。

自分が住んでいる地域のろうきんで取り扱っている、カードローンの商品概要を確認する必要があります。

ろうきんのカードローンは会員の種類によって金利が異なる

ろうきんカードローンは会員の種類によっても金利が異なるため、自分または家族の会員の種類と適用される金利も確かめておきましょう。

利用するろうきんによっては会員か一般の人か、保証会社がどこかによって利用可能年齢が異なる場合もあります。

未成年でもゆうちょ銀行の自動貸付でお金が借りられる

ゆうちょ銀行で担保定額貯金または担保定期貯金をしている人は、未成年でも貯金を担保に自動貸付の制度を利用してお金を借りることができます。

ゆうちょ銀行の自動貸付は未成年がお金を借りられる唯一の方法であり、利息を含めた返済の負担も減らせます。

自動貸付とは普通貯金の残高が足りなくなったときに、自動的に貸付けが受けられる仕組みのことです。

借入額は最高300万円までで預入金額の90％までなら、何度でも自動的に借り入れできます。

自動貸付の金利も一般的な金融機関で取り扱っているカードローンよりも低金利で借り入れできます。

自動貸付の約定金利

• 担保定額貯金を利用する場合：返済時の約定金利＋0.25％
• 担保定期貯金を利用する場合：預入時の約定金利＋0.5％

約定金利は定額貯金または定期貯金の金利であり、どちらの貯金も預入期間に関わらず金利は年0.002％です。

ゆうちょ銀行の自動貸付で、10万円を1ヶ月借りた場合の利息を計算すると下記になります。

自動貸付でお金を借りると小額の利息しか発生しないため、担保定額貯金または担保定期貯金をしている未成年は、ゆうちょ銀行の自動貸付の利用を検討しましょう。

例えばお年玉をゆうちょ銀行の定期貯金で貯めている家庭もあるため、ゆうちょ銀行の自動貸付でお金を借りたいと思っている未成年の人は親に確認してみてください。

18歳未満の中学生や高校生がお金を借りる方法はある

これまで解説してきた学生ローンやろうきんカードローンは、原則として18歳以上の人を契約の対象としています。

18歳未満の中学生や高校生がお金を借りる方法は限られますが、以降では18歳以下の中学生や高校生が借り入れできる方法を解説します。

未成年なら親や親戚に相談してお金を借りる

未成年がお金を借りる方法として、まず考えたいのは親や祖父母、親戚などに相談をする方法です。

親や祖父母など大人の立場から考えると、親が知らないうちに子どもが借金をしていたらと心配になります。

一方、子供からすればお金が足りないとはいいづらい、親に心配をかけたくないといった理由から自分で何とかしようと考えます。

ただし、友人や怪しい業者などからお金を借りて返済できなくなると、金銭問題に発展した場合があります。

18歳未満の未成年が金銭問題を避けるためにも、まずは親にお金を借りられないかを相談しましょう。

親から借りたお金であっても返すのが常識と考え、お金の管理をしつつ返済してください。

緊急でお金が必要ならアルバイト代を前借りする方法もある

アルバイト先が給料の前借りに対応しているのであれば、緊急時に限ってお金を借りられます。

（非常時払） 第二十五条　使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であっても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。

引用元：e-GOV　法令検索│労働基準法

緊急時でやむを得ないと判断される理由があれば、給料日前でも働いた分の給料を早めに受け取ることもできます。

災害の場合は仕事による病気や負傷だけではなく、業務外での病気や負傷、自然災害なども含まれます。

ただし、前借りできる給料は月の給料が全額ではなく、今まで働いた分のみとなります。

つまり前借りしたい時点で10日間働いていれば、10日分だけ先に給料が受け取れるということです。

急な災害やトラブルに巻き込まれてどうしようもない時は、アルバイト先に相談しましょう。

未成年で学費が必要なら奨学金を利用することも検討する

未成年で学費のために借入を考えている人は、奨学金からお金を借りることも検討しましょう。

奨学金からお金を借りている学生の割合は50％を超えており、奨学金は多くの学生に利用されています。

奨学金からお金を借りている学生の割合

大学（昼間部）	47.5％
短期大学（昼間部）	55.2％

奨学金は国や公益財団法人などが提供している学費支援制度で、経済的な理由で進学が困難な学生を融資の対象にしています。

国内で最も学生に利用されている奨学金は日本学生支援機構、JASSOが提供する奨学金ですが、他にも色々な種類の奨学金があります。

奨学金の種類

奨学金の種類	実施している団体の例
公的奨学金	日本学生支援機構や地方公共団体など
民間奨学金	学校・公益財団法人・企業・個人など

通学している学校に奨学金制度があれば利用できますし、学校に奨学金制度がなくても多くの学生が利用する日本学生支援機構の奨学金が利用できます。

ただし、奨学金は募集時期が決まっている場合がほとんどなので、奨学金を申し込める時期も確認しておきましょう。

他にも奨学金を受けるためには、奨学金ごとに定められている基準を満たす必要があります。

例えば、日本学生支援機構の融資条件は家計や人物、学力を確認した上で奨学金を貸与するかが検討されます。

奨学金は経済的に支援が必要な学生を支える制度なので、家計事情も基準に含まれます。

学費を借りるなら教育ローンの利用も検討する

未成年で学費の工面にお金を借りたければ、教育ローンを検討しましょう。

奨学金は学生本人が借りるものですが、教育ローンは親が借り入れするため、学業に専念したい学生は親と相談が必要です。

教育ローンは銀行や信用金庫で取り扱われており、その都度お金を借りるカードローン形式と一括で借入する一括借入形式に分かれています。

教育ローンの借入形式

カードローン形式	決められた限度額なら繰り返し借りられる
一括借入形式	必要なお金を一度にまとめて借りる

学生生活で必要な生活費や教科書代など金額が明確ではない場合、お金が必要なときに借り入れできるカードローン形式の教育ローンがおすすめです。

一方、入学金や学費など必要な金額がわかっている場合は、一括借入形式の教育ローンを選びましょう。

多くの教育ローンは学費だけではなく、定期代やアパートの敷金など学生生活に関わることであれば広い目的で利用できます。

国の教育ローンなら低金利でお金が借りられる

国の教育ローンは、低金利で借り入れができる日本政策金融公庫のローンです。

融資対象となる学校は大学や短大、予備校、専修学校など中学校以上の教育機関です。

国の教育ローンは低所得世帯向けの制度であるため、下記の条件を満たせば誰でも利用できます。

国の教育ローン利用条件

• 世帯年収または所得が定められている上限額以内である
• 融資の対象となる学校に子どもが入学または在学している

定められている世帯年収は下記表のとおりですが、貸付条件によっては年収の上限がさらに高くなる場合もあります。

子どもの人数	世帯の年収（所得）
1人	790（590）万円以内
2人	890（680）万円以内
3人	990（770）万円以内
4人	1,090（870）万円以内
5人	1,190（970）万円以内

さらに国の教育ローン、教育一般貸付は海外留学にも利用ができ、融資対象となる海外の教育施設は高校や大学など修業年数が3ヵ月以上または6ヵ月以上です。