アコムの審査に通過して即日融資を受けるコツ！審査の流れや在籍確認などについて解説

アコムは審査完了がどこよりも早いと人気のカードローンであり、最短20分^*1で即日融資を受けるためにはインターネットか自動契約機のむじんくんで申し込みましょう。

アコムの審査に通るか不安を感じている人は、公式サイトに設置されている3秒診断というシミュレーションで事前に融資可能か否か調べることをおすすめします。

この記事では、アコムの審査に通り即日融資を受けるコツや、カードローンにおける審査の流れや在籍確認について詳しく解説していきます。

アコムの貸付条件

実質年率	年3.0％～18.0％
限度額	最大800万円
最短融資時間	20分*1
利用できる年齢	20歳以上
担保・保証人	不要
無利息期間	30日間*2
スマホATM出金	可能
郵送物	希望すればカードは郵送されません

アコムから即日でお金を借りるためには、申し込みから借り入れまでの流れを理解し、円滑に契約できるよう必要書類などを事前に準備しておくことです。

アコムでお金を借りるまでに必要な手続きと流れ

1. アコム公式サイトで申込手続きを完了させる
2. 必要書類の提出をおこなう
3. 在籍確認は原則として書面や申告内容で確認
4. 審査結果がメールで申込者に通知される
5. 契約手続きをおこなう（希望すればカードが自宅に郵送されない）
6. カードの受け取りもしくは振込でお金を借りる（振込でお金を借りる方法が一番早い）

全ての行程が円滑に進めば、最短20分^*1でアコムからお金を借りることができます。

アコム 注

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※2 初回契約日翌日から30日間有効

アコムの申し込みから審査と即日融資までの流れと必要な手続きを解説

アコムには以下4通りの申し込み方法があり、最も早く即日融資が可能な方法はインターネット申し込みです。

• インターネット
• 自動契約機
• 電話
• 郵送

インターネット申し込みは24時間いつでも自分の都合の良い時間に申し込みでき、スマートフォンやパソコンの扱いに慣れた人なら5分程度で申し込み手続きが完了します。

さらにアコムはWeb完結に対応しているため、申し込みから借り入れまでの手続きをスマートフォンやパソコンで完結できます。

郵送以外の申込方法であれば、どの申し込み方法でも即日融資が可能です。

ただし、電話申し込みだと口頭で氏名や住所の漢字表記まで伝える必要があるため、申し込み手続き完了までに20分～30分程度の時間がかかる場合もあります。

自動契約機のむじんくんで申し込みする場合は、出向く手間と申込書を手書きで記入しなければならないため、手間と時間がかかります。

むじんくんで申し込みする場合、周りの目が気になる上に狭い密閉された店舗内で30分以上拘束されるのはストレスがかかります。

インターネット申し込みなら誰とも会わずに、どこからでも申し込みできるので周囲の目を気にする必要もありません。

アコムの申込手続きが完了すると申し込みフォームに入力したメールアドレス、または電話番号に審査結果が通知されます。

申込完了後にオペレーターに連絡し審査を優先してもらえる場合がある

急ぎでお金を借りたい人は申し込みの受付完了メールが届いた後、アコムのオペレーターに連絡し、審査を優先して進めてもらえるよう相談しましょう。

相談の電話では、今後の手続きの流れについても説明を受けます。

 アコムのオペレーター
Web上で契約手続きを継続されますか？それとも自動契約機へ来店し手続きを進められますか？

最短で借り入れをしたければ、Web上で契約の手続きをおこなうと伝えます。

カードローンの審査結果が届くまで申込者がおこなう手続きはなく、アコムからの連絡を待つだけです。

インターネット申し込みなら契約までをインターネットで完結できますが、後日郵送でカードが届くので郵送物を無しにしたい人はカードレス契約を選びましょう。

アコムカードが手元に欲しくても自宅に郵送されたくない人は、自動契約機に出向き契約の手続きとカード発行するとオペレーターに伝えます。

アコムの来店契約とインターネット契約では下記のような違いがあり、人目を気にしたり近くに自動契約機（むじんくん）が無い人はインターネット申し込みをおすすめします。

アコムの来店契約とインターネット契約の違い

–	インターネット契約	来店契約
本人確認書類の確認	アコム公式サイトやアプリ「アコムmyac（マイエーシー）」からアップロード	店舗内のスキャナーで読み取り
在籍確認の連絡	自動的におこなわれる	店舗内で待たされながらおこなわれる
郵送物	後日カードが届く	なし
審査時間	最短20分*	最短20分*

インターネットから申し込む利点は融資までの時間が早いだけでなく、必要書類の提出ができることです。

アコムの公式サイトやアプリから必要書類を提出する

WEB上で契約の手続きを希望する人は、メールに記載されている仮のIDとパスワードを使って、アコム公式サイトや公式アプリであるアコムmyacから必要書類を送付します。

つまり、必要書類の提出はスマートフォンがあれば、会社に出社している時でも審査の手続きができるということです。

提出する書類は不備がないようにすること

アコムの審査に時間がかかる原因の多くは必要書類送付の不手際であり、必要書類の提出が正しく完了しなければいつまで経ってもアコムのカードローン審査が前に進みません。

そのため、工場など内勤の人や近くに自動契約機（むじんくん）が無い人は、スマートフォンから必要書類を送付しましょう。

自動契約機（むじんくん）に出向き契約の手続きをおこなう場合は、専用のスキャナーに必要書類を読み込ませる必要があります。

必要書類が足りない場合や不備があると取りに帰らなければいけないので、必ず本人確認書類の原本を持参してください。

アコムから審査完了のメールが届いたら契約手続きを完了させる

アコムに必要書類の提出と在籍確認まで円滑に完了すると、20分～50分程度で審査完了のメールが届くので契約の手続きを完了させましょう。

申し込みの混雑具合や審査状況によって、カードローンの審査にかかる時間は異なりますが、当サイトの検証では約1時間で申し込みから契約まで手続きを完了できました。

自動契約機で契約手続きとカード発行をおこなった場合、20分～1時間程度かかります。

インターネット、自動契約機のむじんくんで契約しても時間に差はないため、スマートフォンから手軽に手続きできるインターネット契約がおすすめです。

アコムの審査における申し込み条件と必要書類について解説

アコムへの申し込み条件は、20歳以上で安定した収入があり、返済能力があることの2つです。

アコムは職業や年収、勤続年数など申し込み制限がないためアルバイトやパート、派遣社員などの非正規雇用の人でも申し込むことができます。

学生の場合は20歳以上でアルバイトをしている人ならアコムに申し込み可能ですが、親からの仕送りだけでは安定した収入とは認められず、申し込みできません。

仕事をしていない年金収入だけの人や、自分に収入がない専業主婦も申し込み対象外となります。

アコムは年金受給者であっても正規や非正規、自営業問わず仕事をしていて毎月安定した収入があれば、72歳まで申し込みが可能です。

他にも不動産の家賃収入がある人も申し込みできるため、確定申告をおこない年収を確定しておくと、アコムの審査に通る可能性が上がります。

アコムの申し込みを受け付けてもらえる人一覧

属性	申し込みの受付
会社員	○　受付可能
派遣社員	○　受付可能
公務員	○　受付可能
パート・アルバイト	○　受付可能
学生（アルバイト）	○　受付可能
未成年	×　受付不可
主婦（専業主婦）	×　受付不可
主婦（パート）	○　受付可能
年金受給者	×　受付不可
年金受給者（パート・アルバイトなどで収入がある）	○　受付可能
自営業	○　受付可能
債務整理経験者（ブラック状態）	×　受付不可
債務整理経験者（5年以上経過）	×　受付不可
学生（奨学金のみ）	×　受付不可
学生（親の仕送りのみ）	×　受付不可
無職（ニート含む）	×　受付不可
不動産収入がある人	○　受付可能
高校生（18歳）	×　受付不可
他社延滞中	×　受付不可
消費者金融の利用が複数	×　受付不可

アコムが本人確認書類として、認めている必要書類*は以下の4つとなります。

• 運転免許証
• 個人番号カード（マイナンバー）
• パスポート
• 健康保険証（上記書類の交付を受けていない人の場合）

※お借入総額により収入証明書(源泉徴収票等)が必要

上記の本人確認書類のうち、1点をアコムに提出すれば、契約の手続きをおこなえます。

ただし、自動契約機のむじんくんで健康保険証を本人確認書類として提出する場合、発行日から6ヵ月以内の公共料金の領収書か、住民票の写しの提出が必要です。

他にも提出する本人確認書類と現住所が異なる場合は、発行から6ヶ月以内の公共料金の領収書か住民票の写しを用意しておきましょう。

アコムは原則として収入証明書の提出は不要ですが下記の条件に該当する人は、本人確認書類に加えて収入証明書の提出が必要になります。

ただし勤続年数が極端に短い人など、審査の状況次第でアコムから収入証明書の提出を求められることもあります。

急ぎで借り入れしたい人は収入証明書の提出を求められないように、申し込みの際は希望融資額を10万円程度にするなどできるだけ少ない金額で申し込みしましょう。

アコムは原則として在籍確認なしで審査が進められる

消費者金融や銀行カードローンでは審査の過程で勤務先に在籍確認の電話がかかってきますが、アコムは原則として在籍確認なしで手続きを進められます。

アコムでは原則、在籍確認を電話で確認はおこなわず、書面や申告内容で確認が実施されるためです。

Q：勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？
A：原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用元：アコム公式FAQ

アコムの本人確認と在籍確認は申し込み内容と本人確認書類、そして指定信用情報機関の情報を照会*し確認するため、自宅や勤務先に原則として電話連絡がないのです。

※CICやJICCなど指定信用情報機関に保管されている信用情報は本人の識別、特定するための勤務先や勤務先の電話番号が載っています。

審査担当者が電話による在籍確認が必要と判断した場合でも、申込者の同意を得ずに勤め先へ電話はかけません。

在籍確認を電話で実施される場合として、本人確認と在籍確認の照合で申し込み時に申告した情報と相違があれば、自宅や携帯電話や勤務先に連絡が入ります。

仮にアコムから勤務先に在籍確認の電話がかかってくる場合でも、申し込みしたことが知られぬようプライバシーに配慮して電話をかけます。

在籍確認の電話は発信元を特定できない電話番号からかかってくる

アコムの審査担当者は在籍確認の電話をかける際、個人名で申込者の勤務先に電話をかけてくれる上に、発信元を特定できない携帯の電話番号でかけてくれます。

つまり在籍確認の電話で、アコムに申し込みしたことが勤務先に知られることは、ほとんどないということです。

実際に在籍確認の電話でアコムの審査担当者とやり取りした会話は、以下のとおりです。

 もしもし、ヨシダ（アコム審査担当者の個人名）と申しますが、イノウエ・ヤスヒロ（申込者のフルネーム）さんはいらっしゃいますか？

イノウエは私ですが、どのようなご要件でしょうか？ 

 イノウエ様ですね、これで在籍確認を終了致します。これから契約手続きのほうを進めさせて頂きますのでご準備が出来次第ご連絡差し上げます。

在籍確認は勤務先に在籍していることが確認できればよいため、時間もかからず終わります。

在籍確認の電話は申込者本人が対応する必要はなく、申込者本人が不在でも電話口の人が「只今席を外しております｣など、会社に在籍していると分かる返答が得られれば終了します。

在籍確認が会社が休みで取れない場合でも即日融資はしてもらえる

アコムでは申込者の会社が休みで在籍確認が取れない場合、オペレーターと相談が必要ですが後日に確認する形で審査を進めてもらいましょう。

在籍確認を後日にした場合でも即日融資は可能ですが、在籍確認が完了するまで利用限度枠は少額で契約することになります。

他にも審査結果によっては電話で在籍確認が取れるまで契約できない場合は、アコムが指定する書類の提出で在籍確認を取る方法もあります。

書類で在籍確認を希望する場合、オペレーターと相談すると勤務先が分かる源泉徴収票や給与明細書を追加提出することで、対応してくれる場合があります。

アコムのマンスリーレポートから分かるアコムの審査基準について

アコムは毎月平均に5万人前後の人が申し込みしており、新規契約できる人の割合は40％前後と審査は甘くありません。

アコムは申し込み数と新規契約数をマンスリーレポートとして掲載しており、新規貸付率がデータではっきりと公表されています。

例えば2024年2月の貸付率は40.6％であるため、10人のうち6人は審査落ちしています。

参照元：マンスリーレポート｜IR情報｜アコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ）

マンスリーレポートのデータを見ると、審査に通る自信をなくしてしまいそうですが、アコムの審査は厳しいわけではありません。

なぜならアコムのマンスリーレポートにある申し込み数は、以下のような申し込みも含まれているため、審査通過率は下がる傾向があります。

アコムの審査落ちの数に含まれている属性

• 同じ人が2回、申し込みした(インターネットと電話で等)
• イタズラによる申し込み
• 本人を装った別の人の申し込み
• 債務整理中の人が申し込みした
• 既にアコムと契約のある人の申し込み
• 増額審査を電話でなく新規申し込みをしてしまった
• 既に年収の1/3以上借りている人の申し込み

以上のことから、申込者の半分程度は審査に通過している印象を受けます。

ただし、申込者の中には仕事をしていて普通に生活しているのにもかかわらず、アコムの審査に落ちた人も一定数います。

アコムの審査基準で重視するポイントは2つ

アコムの審査基準は公開されていませんが、日本貸金業協会のガイドラインから予想ができます。

アコムの審査で重要視している返済能力があり、信用情報に傷がなければ、問題なく契約が可能です。

審査項目は細かく分けると、主に14項目に分かれています。

では、審査において重視される各項目についてわかりにくい内容について、詳しく解説していきます。

年収の高さは審査で重視されない

アコムでは返済能力の判断に、年収の高さはそれほど重要視されません。

年収の高さを重視していない理由として、アコムの利用限度額が50万円以下で設定されているからです。

例えば利用限度額が50万円の場合、総量規制の観点から判断すると年収が150万円以上であれば借り入れができます。

アルバイトやパートの人でも借り入れは可能であり、10万円を借りたければ　年収が30万円以上あれば、アコムの審査に通ります。

つまり、月2万5,000円程度の収入がある人であれば、アコムで借り入れできるということです。

職業や勤務先の規模で審査の通過率が変わる

アコムでは、職業も審査の通過率を大きく左右し、勤務先の規模が重要になります。

一部上場企業の社員や公務員の場合、審査を受ける上で有利ですがステータスの高さは住宅ローンほど厳しくありません。

他にも七十七銀行のように勤務先の営業実績が3年以上ないと申し込みできない場合もありますが、アコムでは重視していません。

営業職や技術職など職種も影響する印象を受けますが、安定して返済していけるかどうかのほうが重要です。

勤続年数は長い方が審査に有利となる

アコムの審査において、勤続年数が長ければ長いほど有利となりますが、仕事を始めて1ヶ月以内の人でも申し込みできます。

仕事を始めたばかりの人は申し込みする際、年収の欄に今の仕事を1年続けたと想定した見込み年収をアコムへ申告しましょう。

例えば年収が1,000万円であっても勤続して3日など極端に短い場合であれば、初回契約の限度額が10万円の最小枠となる可能性が高くなります。

扶養家族、持ち家の有無も審査に影響する

扶養家族や持ち家の有無といった情報も、アコムの審査で確認されます。

扶養家族が多い、家賃が高い場合は毎月の支出が増えると予想されることから、返済能力は低いと判断されます。

ただし、一人暮らしや持ち家を持っていても、必ず審査に通るわけではありません。

返済能力は、他社ローンの利用状況などからも判断されます。

他社ローンの利用状況も審査で確認される

審査では他社のカードローン、住宅ローンやマイカーローンの利用状況からも判断されます。

利用しているローンが多い場合は月々の返済負担も考慮されるため、返済能力は低いと判断される可能性があります。

審査では他社ローンで借り入れしている金額以上に確認されるのが、返済状況における滞納や遅延の有無です。

他社ローンの返済状況は信用情報で確認される

ローンの返済状況は、CICなど信用情報機関に信用情報として保管されています。

信用情報はローン会社間で共有しているため、契約情報や利用状況は全て把握できます。

スマホや携帯電話の端末代、脱毛料金の分割払いなども確認されるため、過去に支払い遅れがあった場合は審査に影響する可能性があります。

信用情報を照会した際、他社ローンの返済に遅延や延滞がある場合は事故情報として扱われます。

信用情報における事故情報とは、利用していたローンで返済の遅延や延滞などがあった場合の記録情報のことです。

信用情報に事故情報がある人は審査に通らない

信用情報に事故情報が残っている間はアコム含め、ローン全般の審査に通りません。

事故情報は債務整理といった、利息を免除する任意整理や借金を免責してもらう自己破産が該当します。

信用情報の事故情報は5年経つと抹消されるため、過去に返済の遅延や延滞、債務整理した人は事故情報が消えてからアコムに申し込みしましょう。

他社のカードローンへ同時に申し込みするのは避ける

アコムの審査において、他社のカードローンへ同時に申し込みすると厳しく審査されるため避けましょう。

管理人は消費者金融3社に同時に申し込みした結果、150万円ほど融資を受けた経験がありますが、アコムのみ審査に落ちました。

合計4社に申し込みしたにも関わらず、アコムのみ審査に通りませんでした。

実際に検証してみましたが、アコムは申し込みから数分で信用情報を照会し、同時申し込みを厳しく見ている傾向が見受けられました。

カードローンの申し込み情報は申し込みした月から6ヶ月間で抹消されるため、期間を空けてからアコムに申し込みましょう。

カードローンやキャッシングの利用残高によっては借り入れできない

アコムも含め、貸金業者で取り扱うカードローンやクレジットカードのキャッシング枠は総量規制の関係上、年収の3分の1以上の借り入れができません。

例えば、年収が300万円の人で既に他社で100万円借りている状況であれば、アコムは融資できません。

総量規制に抵触する借り入れをしている人は、先に返済をすすめしょう。

アコムで即日融資するために知っておきたいポイント

今回アコムで借り入れを検証した結果、申し込みから20分程度で審査結果の回答が得られた上に、契約の手続きが完了するまで約1時間でした。

アコムで借り入れをとにかく早くするコツは、スマホからネットで申し込むことです。

ネットから申し込む場合は必要書類の提出など手続きもできるだけでなく、借り入れまでの時間も短くできます。

借り入れする方法によって即日融資できる申込時間が異なる

アコムは借り入れする方法によって、即日融資ができる時間帯が異なります。

下記時間はあくまで、最短で全ての手続きが完了した場合の目安時間です。

• 自動契約機でローンカードを発行する場合：20時までの申し込みが最低条件
• 口座振込による融資を受ける場合：基本的に24時間、土日も即日振込が可能*

※金融機関・申込時間帯によっては翌日以降の融資となる場合もあり

できれば午前中、可能であれば前日の夜のうちにインターネットからアコムに申し込み手続きだけでも完了させておくのがおすすめです。

アコムの審査時間が終了する夜21時までに契約の手続きが完了できれば、最短即日でお金を借りられます。

楽天銀行の口座があれば、インターネットから振込依頼することで24時間いつでも最短10秒で振り込みが反映されます。

アコムの借り入れ方法は2つ！借りられる時間や方法を詳しく解説

アコムは契約の手続きが完了すれば、すぐにお金を借りられます。

お金を借りる際は2種類の借り入れ方法が用意されているため、以下から自分の希望に合った借入方法を選びましょう。

• 自身が指定する口座へ振込融資
• ローンカードを利用しATMで出金

即日でお金が借りられる時間がそれぞれの借入方法で異なるため、詳しく解説していきます。

アコムの自動契約機に来店し借り入れする方法について

急いでお金を借りたい人は自動契約機のむじんくんへ来店し、ローンカードの発行しましょう。

最短で借り入れしたければ、インターネット申し込みから契約まで済ませておくことで、自動契約機内の手続き時間を短縮できます。

アコムの自動契約機は一部店舗を除き、基本的に年中無休(年末年始は除く)で、朝9時から夜21時まで営業しています。

土日祝日の申し込みや夕方、夜間に契約が完了となった場合でも、その場でローンカードの発行が可能です。

ローンカードを発行してしまえば、併設されているATMやコンビニATM、銀行の提携ATMですぐにお金を引き出せます。

自動契約機に併設されているアコムのATMであれば、24時間いつでも手数料が無料で利用が可能です。

何時までに申込をすれば自動契約機でカードを即日発行できるのか？

自動契約機であるむじんくんの営業時間は夜21時までですが、アコムの審査が実施されているのも夜21時までです。

そのため当日中にお金を借りるには、遅くとも1時間前の20時までに申し込み手続きを済ませておく必要があります。

自動契約機でローンカードを発行する場合、即日融資できる可能性は高いですが、融資の希望額が大きいと審査にかかる時間は長くなる傾向にあります。

アコムの店舗や提携ATMに来店せず振り込みで融資を受ける場合

アコムの店舗や提携のコンビニATMなどを使わずに融資を受ける場合は、口座振込となります。

口座振込はモアタイムシステムに参加している金融機関であれば、平日の15時以降でも銀行振込に反映するため、振り込みでも即日融資が可能です。

アコムのモアタイム対応状況と振込反映時間目安は、下記表のとおりです。

楽天銀行

曜日	受付時間	振込反映時間目安
平日	0:10 ～ 23:49	受付完了から1分程度
土日	0:10 ～ 23:49	受付完了から1分程度
祝日	0:10 ～ 23:49	受付完了から1分程度

一部連携している銀行は、以下のとおりです。

• 三菱UFJ銀行
• ゆうちょ銀行
• 三井住友銀行
• みずほ銀行

対応時間は以下となり、曜日により振り込みされる時間帯が異なります。

曜日	受付時間	振込反映時間目安
月曜	0:10 ～ 8:59	当日 9:30頃
月曜	9:00 ～ 23:49	受付完了から1分程度
火曜～金曜	0:10 ～ 23:49	受付完了から1分程度
土・日・祝日	0:10 ～ 8:59	当日 9:30頃
土・日・祝日	9:00 ～ 19:59	受付完了から1分程度
土・日・祝日	20:00 ～ 23:49	翌日 9:30頃

モアタイム対応の金融機関における、振り込み時間を見てみましょう。

曜日	受付時間	振込反映時間目安
火曜～金曜	0:10 ～ 8:59	当日 9:30頃
火曜～金曜	9:00 ～ 17:29	受付完了から1分程度
火曜～金曜	0:10 ～ 23:49	翌営業日 9:30頃
土・日・祝日	0:10 ～ 23:49	翌営業日 9:30頃

モアタイムシステムに対応していないコアタイムシステムの場合は以下のとおりであり、融資までに時間がかかります。

曜日	受付時間	振込反映時間目安
火曜～金曜	0:10 ～ 8:59	当日 9:30頃
火曜～金曜	9:00 ～ 14:29	受付完了から1分程度
火曜～金曜	14:30 ～ 23:49	翌営業日 9:30頃
土・日・祝日	0:10 ～ 23:49	翌営業日 9:30頃

モアタイムシステムに参加している金融機関でも、当日中に振り込みできる時間が異なります。

事前にアコム公式サイトにある、振込実施時間拡大（モアタイム）金融機関一覧で確認しましょう。

ただし、モアタイムに参加している金融機関でも、17時半以降の振込を依頼した場合は翌営業日に着金する場合があります。

逆算するとアコムと16時半までに申し込みして契約できれば、当日中に振込融資をしてもらえる可能性は高くなります。

アコムで振込融資する方法！実際に振込融資で借り入れしてみた

アコムで振込融資を依頼する方法は、インターネットフリーコールに電話する方法があります。

電話で振り込み依頼した場合は、担当者受付と音声自動応答のアコムプッシュフォンサービスが用意されており、それぞれ振込依頼の受付時間と電話番号が異なります。

• アコムプッシュフォンサービス：0:10～23:50
• 担当者受付：9:00～18:00

電話で振込口座の登録ができるだけでなく、自動音声案内であれば24時間振り込みが可能です。

実際にインターネットと電話、両方を利用してみましたが、初回の振り込み依頼は契約の手続きを進める流れでオペレーターに伝えました。

初回は電話で振り込み依頼を、2回目以降はインターネットから手続きしたほうが簡単でした。

インターネットから振込依頼をおこなった場合

契約が完了するとアコム公式サイトやアプリのアコムmyac（マイエーシー）が利用できるようになり、ログインすれば振り込みの手続きが可能です。

実際の流れは次のとおりで、インターネットから振り込みを依頼すると、3分程度で完了します。

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#アコム #消費者金融